保险合同纠纷案件的举证责任如何分配

　1、保险责任与除外责任

　　保险合同纠纷案件的特殊性在于，保险合同既包含保险责任条款，又包含除外责任（也称责任免除）条款。

　　（1）保险责任。

　　保险法没有明确规定保险责任的概念，根据保险法第二条的规定，可以推断出保险责任是指保险人对保险事故造成的财产损失承担的赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担的给付保险金责任。保险法第二十三条规定：“……对属于保险责任的，（被保险人）在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”可见，属于保险责任的，保险人才承担赔偿或给付保险金的义务。

　　（2）除外责任。

　　保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的前提是保险事故发生，但是，保险事故发生，并不必然导致保险公司承担赔付责任。保险法第二十四条规定，对不属于保险责任的，保险人应自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。可见，对属于保险责任的保险事故，保险公司才承担赔付责任，不属于保险责任的，保险公司没有赔付义务。

　　2、索赔方的举证责任为初步的举证责任

　　民事诉讼法第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称《证据规则》）第7条规定：在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担。保险条款既包含保险责任条款，又包括除外责任条款。保险法作为实体法在第二十二条规定了索赔方举证应提供的证明和资料，但是，保险法没有明确规定索赔方和保险人的举证责任。由于索赔方相对于保险人处于明显的弱势地位，其举证能力和保险人相比也存在明显差距。

　　3、保险公司对不属于保险责任具有证明义务

　　保险法第二十四条规定：“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”